Юридический центр
 
 
 Главная > Советы юриста >
 ПРОБЛЕМЫ ЛОМБАРДОВ В СТРАХОВАНИИ ПРЕДМЕТОВ ЗАЛОГА
СОВЕТЫ ЮРИСТА
 
 
В ходе рассмотрения дел об административных правонарушениях, возбужденных по части 1
статьи 15.26.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, у
территориальных учреждений Банка России возникает ряд спорных вопросов о применении положений
статьи 6 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ "О ломбардах" (далее по тексту - Федеральный
закон № 196-ФЗ).
   
Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона № 196-ФЗ ломбард обязан страховать в пользу заемщика  

или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Федерального закона
№ 196-ФЗ, которой установлено, что оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

В ходе рассмотрения дел об административных правонарушениях установлено, что страховые организации отказывают ломбардам в страховании риска утраты и повреждения каждой вещи, принятой в залог или на хранение. Одновременно ряд ломбардов заключают общие договоры страхования вещей, принятых ломбардом в залог или на хранение, на определенную страховую сумму.

Статьей 941 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрена возможность систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования - генерального полиса.

Учитывая сложности страхования риска утраты и повреждения каждой вещи, принятой в залог или на хранение, возникающие у ломбардов, а также отсутствие у Банка России права вмешиваться в экономическую деятельность страховых организаций, в том числе путем понуждения к заключению определенных договоров страхования нужно дать разъяснение по вопросам:

1. возможно ли применение положений статьи 941 ГК РФ к отношениям, возникающим при исполнении ломбардами требований статьи 6 Федерального закона № 196-ФЗ,

2. возможно ли во исполнение требования статьи 6 Федерального закона № 196-ФЗ заключение ломбардом одного общего договора страхования на определенную страховую сумму в отношении ряда вещей, принятых в залог или на хранение, или следует заключать договоры страхования по каждой вещи, принятой в залог или на хранение.

Итак, статья 6 ФЗ "О ломбардах" дословно формулируется так: "Ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде".

Итак, существенными условиями являются предмет, стоимость, срок. Предмет в данной ситуации вещь, которую лицо, желающее получить определенную денежную сумму, оставляет в лобмарде с целью обеспечить исполнение обязательств по возврату заемных средств. Согласно части 4, статьи 358 Гражданского Кодекса РФ "Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы".

Также стоит понимать, к какому виду вещей относится заложенное имущество. По правилам ГК РФ заложенная вещь должна движимой вещью, предназначенной для личного потребления. При принятии вещи описываются её технические, технологические и качественные характеристики. С большей вероятностью данная вещь является не индивидуально определенной, а родовой, если только на ней не имеется никаких особых признаков, но как показывает практика, эти вещи (украшения, изделия из металла и т.п.) относятся к классу родовых вещей.

А теперь обратимся к статье 941 ГК РФ. Она устанавливает в части 1, что "Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса".

А часть 2 этой статьи гласит: "Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала".

Получается, что между ломбардом (страхователь) и организацией (страховщик) должен существовать один общий договор на определенную группу движимых вещей определенных свойств. Таким образом, возможно четко прописать в том самом генеральном полисе риск утраты, гибели или повреждения каких именно вещей и в течение какого срока будут страховать. Должен быть имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки. Все это необходимо для того, чтобы при наступлении страхового случая была возможность компенсировать свои убытки.

Часть 2, статьи 9Закона Об организации страхового дела в РФ:"Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам". То есть необходимо понимание того, что именно застраховано и обеспечение реальной возможности восстановить положение, существовавшее до предполагаемых событий.

Для того, чтобы стопроцентно гарантировать получение возмещения своих убытков, разумно страховать отдельно каждую вещь, ибо всегда необходимо четко доказать, какая именно вещь оказалось утраченной и т.д.

Но с другой стороны, стоит вопрос целесообразности, упрощения делового оборота. И рассматривая вопрос с этой точки зрения, можно сделать вывод, что как раз-таки разумно заключить один общий договор, закрепленный генеральным полисом, где прописать предмет страхования, определив все свойства, спецификации, дабы любая застрахованная вещь, удовлетворяющая условиям такого полиса, находилась под защитой.

Немаловажным считаю отметить, что Пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 "О добровольном страховании имущества граждан" недвусмысленно разъясняет "К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества".

То есть для того, чтобы представлять себе размер стоимости имущества, в генеральном полисе должны быть указаны пределы страховой суммы, либо же надо отделять все по партиям товаров. А мы понимаем, что стоимость вещей будет разниться от случая к случаю, при этом получение многочисленных генеральных полисов создает множество проблем, тормозит предпринимательскую деятельность по выдаче краткосрочных займов ломбардами, а обязанность страховать никто не отменял, она императивна.

А потому крайне проблематично выдавать такой генеральный полис, в котором будут некие пределы страховой суммы и что опять же может создать много неприятностей со страховыми выплатами. Поэтому не рекомендуется выдавать генеральный полис на страхование ломбардом сданных на хранение вещей.

Таким образом, можно ответить на вопросы следующим образом:

1. Применение положений статьи 941 ГК РФ к отношениям, возникающим при исполнении ломбардами требований статьи 6 Федерального закона № 196-ФЗ нежелательно ввиду затруднения способов защиты прав страхователя и страховщика

2. Следует заключать договоры страхования по каждой вещи, принятой в залог или на хранение.

 
   
 
   
ВВЕРХ  
 
  Материалы сайта могут использоваться только с прямого согласия обладателя информации - руководителя Объединения юридических центров И.Д. Соболева
  Авторские права
 
© Copyright ООО СОЮЗ-М.